鼎牛网陈剖建：银发浪潮下的时代课题——老龄化社会与商业健康险的机遇与挑战

专题：2025中国保险创新论坛鼎牛网

　　2025年12月17日，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州隆重举行。瑞华健康保险股份有限公司董事长陈剖建应邀出席论坛，围绕我国老龄化进程加速背景下商业健康保险面临的战略机遇与挑战作主题演讲。

　　陈剖建指出，为了更好地履行专业健康险公司的时代使命，我们恳切呼吁监管回归设立专业赛道的初心，借鉴对“专科医院”的差异化监管理念，对专业健康险公司实施更精准的“分类指导、差异化监管”，并在其创新实践中给予更灵活、包容的政策支持，为行业创新与长远发展保留必要空间。

陈剖建瑞华健康保险股份有限公司董事长

　　以下是陈剖建的演讲全文：

　　非常高兴受到张迎宾社长的邀请，来参加我们行业中的盛会，与许多老领导、老同事、老朋友重逢。岁月流转，或许大家的鬓角添了霜、发量减了些，但令我欣慰的是，各位依旧神采奕奕、精神饱满。这份不褪色的活力与风采，也让我们对即将深入面对的老龄化社会，多了一份从容与乐观。

　　我国的银发浪潮与保障缺口

　　我国已进入深度老龄化社会。数据显示，2021年我国首次突破14%的深度老龄化门槛基准线，并呈持续快速上升态势。截至2024年，65岁及以上人口占比已达15.6%，同时，65岁及以上人口抚养比达到22.8%。预计到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比超过30%，标志着社会进入重度老龄化阶段。预计到2050年，老年人口预计升至约三成，抚养负担进一步加剧，人口结构由“金字塔”向“柱状”乃至“倒金字塔”演变。

　　另有数据显示，2020年中国老龄化程度在全球排名第63位，而到2024年已迅速跃升至全球前十。这种加速加深的态势，引发了广泛的社会关切。在此背景下，既有的社会经济结构与政策框架面临深刻调整，相关发展预设与规划亟待重新审视与重构。

　　毫无疑问，老龄化社会给我们带来了诸多挑战，其中一个尤为突出的是医疗保障体系面临的结构性缺口，因为医疗费用随着年龄增长呈几何级数攀升。根据国家卫健委统计，65岁及以上群体的人均医疗费用是15~44岁青壮年组的6.1倍；即便与更宽泛的劳动年龄人口（15~59岁）相比，也达到3~5倍。从宏观趋势看，近十年来，全国卫生总费用已实现翻番，其增速持续高于同期GDP增速。这一现实对基本医疗保险基金的长期收支平衡构成日益严峻的压力。

　　我国社会基本医保的定位是“广覆盖、保基本”，但是基金支出增速持续高于收入增速，收支压力日益凸显。这些年随着老龄化程度加深之后，社会基本医保的结余空间已经越来越小。以2024年为例，社会基本医保的总收入约为3.4万亿元，总支出突破2.9万亿元，当年结余仅4000 多亿元，结余规模相对有限，基金长期平衡面临挑战。

　　同时，老龄化社会带来的另一个突出问题，就是疾病谱系迅速变化，慢性病已成为主要健康负担，并推升了长期照护需求。据国家卫健委统计，我国老年人慢性病的患病分布为：高血压占比58%，糖尿病占比24%，心脑血管疾病占比12%，恶性肿瘤占比3%。另78%以上的老年人至少患一种慢病，慢病管理链条长，涵盖筛查、随访、用药、康复，周期长达十年以上，传统住院医疗保险难以覆盖长期管理需求。因此，长期照护需求显著增加。然而，目前我国长期护理保险仍处于局部试点阶段，保障水平有限，许多失能老人家庭仍需承担高昂的照护支出。

　　进一步从中美比较来看，中国的养老资产占GDP的比重只有10%~15%，而美国同一比例高达150%。在居民储蓄率方面，中国居民的储蓄率达到了30%~45%，美国却仅有3%~8%。从中我们可以看出，尽管我国养老资产占GDP的比重远低于美国，养老三支柱体系失衡，但居民的高储蓄率为商业健康保险及第养老金三支柱的发展提供了可观的转化空间与潜在动力。

　　机遇：巨大的需求与广阔的市场空间鼎牛网

　　机遇何在？首先体现在多层次保障顶层设计释放政策红利。根据《“健康中国2030”规划纲要》和中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》的顶层设计，我国要建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。在基本医保坚持“保基本”定位明确、老龄化加速带来支付压力的背景下，商业健康保险已迎来从“可选补充”向“必要组成”转变的战略机遇期，未来发展潜力广阔。

　　除了政策支持带来的机遇，未被满足的支付缺口同样构成了健康险发展的重要空间。根据《2024年我国卫生健康事业发展统计公报》的数据，2024年全国卫生总费用初步核算为90895.5亿元。其中，基本医疗保险仅覆盖约55%，剩余45%需由个人承担。长期照护费用支出、基本医保目录外费用、特需医疗费用等构成的个人自付部分，形成了规模达万亿级的保障缺口，这也为商业健康保险开拓了巨大的潜在市场。行业应当充分认识并把握这一发展机遇。

　　与此同时，我们还应看到，规模不断扩大的中产阶层为填补这一保障缺口提供了坚实基础。我国约有4亿中产人群，其可支配收入持续增长，健康管理意识同步提升，对高端化、个性化医疗保障服务的支付意愿日益增强。

　　此外，健康保险的增长与老龄化的结构性错配也是我们的机遇。目前的商业健康保险产品更多的关注于非老年人口，而老年群体对健康保障的实际需求更大、更为迫切。尽管健康险保费整体保持稳健增长，但针对老年人的专属产品供给仍严重不足，呈现出人口规模与产品供给之间的“倒挂”现象，这也意味着该领域存在一片广阔的蓝海市场。

　　挑战：产品、定价与服务的三重思考

　　挑战一：产品。

　　一是医保衔接空白与长期护理保障缺失。

　　当前医疗保障体系中，商业保险在补充基本医保覆盖范围、分担长期护理负担等方面存在明显空缺。根据卫健委的数据，我国患者自费比例约占全国卫生总费用的27.8%，这一缺口亟需商业保险参与填补。同时，我国失能、半失能老人已超4400万，失智、半失智群体同样存在长期照护需求。然而，据保险行业协会统计，市场上专为老年人设计、覆盖长期护理责任的商业保险产品占比不足5%，长期护理保障供给严重不足。

　　二是产品功能与消费心理错位。

　　从需求端看，我国老年人普遍具有“储蓄+保障”复合偏好。调研显示，超过65%的50岁以上人群在购买健康保险时，更倾向具备储蓄返还或现金价值功能的产品。然而供给端呈现结构性失衡：市场上约90%的健康险为纯消费型产品，仅符合约20%的老年消费者偏好；而符合主流需求（占比65%）的“储蓄+保障型”产品，供给占比却不足10%，形成显著的供需错配和巨大的供需缺口。

　　所以建议在产品设计上，我们应该把这几个因素考虑在内：与基本医保形成有效衔接与互补；契合老年人“保障+储蓄”复合心理；突出长期护理与慢病管理保障功能。

　　挑战二：定价。

　　在数据缺失与成本倒挂的背景下，保险公司面临的赔付压力与老年消费者有限的支付能力有限之间的矛盾，成为定价的核心难题。要让老百姓买得起，定价就不能高，但是要让保险公司赔得起，定价就不能低。那怎么很好地解决买得起又赔得起的问题呢？

　　传统定价模式主要依赖两种风险分摊机制：一是跨生命周期分摊，即鼓励客户年轻时投保以覆盖年老时的风险；二是跨人群分摊，即以年轻投保群体的保费补贴老年群体的赔付。然而，单纯依赖“一险保终身”的模式难以持续。未来应基于疾病发生与医疗费用规律，推动产品走向阶段式、精准化定价，实现“保司赔得起、老人买得起”的可持续发展。

　　挑战三：服务。

　　过去，我们往往以成本为中心，导致服务内容缺位、单一，与保障缺乏融合协同，用户体验不足，服务价值未能彰显。现在，我们应该转变向以价值为中心，推动健康险服务从“事后理赔”向“全程健康管理”转型的价值创造。

　　保险公司与客户在“保持健康、减少疾病”方面目标高度一致。通过健康风险评估、疾病预防、慢病干预等管理手段，不仅可降低赔付支出，也能提升客户健康水平与服务体验。据世界卫生组织研究，在健康管理上每投入1元，平均可带来约3.5倍的财务节约。

　　银发浪潮下的专业求索

　　随着医改深化与民众健康保障意识提升，健康保险在风险性质、服务链条与精算逻辑上均与寿险存在本质差异，建立专业化的健康险经营体系势在必行。这一安排旨在通过专业化经营，培育能深耕医疗生态、专注风险管控的创新市场主体，从而更有效地助力构建多层次的医疗保障体系。

　　然而，当前专业健康险公司面临“专业难专”的困境：一是政策不专，未能享有匹配的监管与政策环境。二是专业优势难显，“专业”身份缺乏“专业”制度支撑。三是被迫卷入同质化竞争，尤其是中小专业健康险公司陷入“低利润、低投入、低壁垒”的恶性循环，转型突围迫在眉睫。

　　尽管挑战严峻，但是我们仍然牢记使命：担当起专业健康险公司应有的社会责任，发挥专业能力，为国家应对银发浪潮贡献坚实可靠的市场化专业力量。

　　同时，为了更好地履行专业健康险公司的时代使命，我们恳切呼吁监管部门回归设立“专业”健康险机构的初衷，参考对“专科医院”的分类管理思路，对专业健康险公司实施针对性的“分类指导、差异化监管”，并在创新试点、产品审批等方面给予更灵活包容的政策支持，为行业创新与长远健康发展创造更适宜的制度环境。